دليل مختصر للرهون العقارية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية

خلال السنوات القليلة الماضية، اكتسب التمويل الإسلامي شعبية متزايدة، حيث يختار المزيد من المسلمين استثمار أموالهم وفقًا لمعتقداتهم الدينية. ويتجلى ذلك بوضوح في مجال تمويل المنازل، حيث يلجأ العديد من المسلمين إلى قروض الرهن العقاري المتوافقة مع الشريعة الإسلامية.

تماشياً مع أحكام الشريعة الإسلامية، لا تُدفع أو تُستلم فوائد (ربا) في هذه القروض العقارية. في المقابل، تستخدم القروض العقارية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية هياكل تمويل بديلة تُمكّن المسلمين من شراء المنازل دون المساس بمعتقداتهم الدينية. سنتناول في هذا المقال آلية عمل القروض العقارية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، وماهيتها، ولماذا تُعدّ خياراً بالغ الأهمية لمشتري المنازل المسلمين.

ما هو الرهن العقاري المتوافق مع الشريعة الإسلامية؟

تُعدّ قروض الرهن العقاري المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، أو ما يُعرف أيضاً بالرهون العقارية الإسلامية، نوعاً من أنواع التمويل السكني الذي يلتزم بأحكام الشريعة الإسلامية. ويُحظر في الشريعة الإسلامية دفع أو استلام الفائدة (المعروفة بالربا) لأنها تُعتبر ربا. ونتيجةً لذلك، لا تُعتبر منتجات الرهن العقاري التقليدية متوافقة مع الشريعة الإسلامية، لأنها تفرض فائدة على المبلغ المُقترض.

تجدر الإشارة إلى أن البنوك والمؤسسات المالية الإسلامية تقدم نوعاً من التمويل يُعرف باسم المرابحة، كبديل متوافق مع الشريعة الإسلامية. في عملية المرابحة، يشتري البنك العقار ثم يبيعه للمشتري بسعر أعلى، على أن يُسدد ثمن العقار على أقساط خلال فترة زمنية محددة. وبهذه الطريقة، يتمكن البنك من تحقيق ربح من الصفقة دون الحاجة إلى فرض فوائد.

يُعدّ التمويل المتوافق مع الشريعة الإسلامية نوعاً آخر من التمويل المتاح، وهو ما يُعرف بالإجارة. في هذه الحالة، يشتري البنك العقار المعني ثم يؤجره للمشتري لفترة زمنية محددة، مع إمكانية شرائه في نهاية مدة الإيجار. ويُضاف جزء من ثمن الشراء إلى الإيجار ضمن الأقساط الشهرية التي يدفعها المشتري.

ونتيجة للرهون العقارية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، يستطيع المسلمون الحصول على عقار بمساعدة هذه الرهون دون مخالفة أي من معتقداتهم الدينية.

المشاركة والمشاركات المتناقصة

المشاركة هي شراكة بين البنك والمشتري تهدف إلى شراء عقار. يساهم كلا الطرفين بأموال في عملية الشراء، وتكون ملكية العقار مشتركة بين البنك والمشتري.

يوجد نوع من المشاركة يُعرف باسم المشاركة المتناقصة، أو الملكية المشتركة ذات الرصيد المتناقص. في هذا النوع من التمويل، يمتلك كل طرف حصة من العقار، حيث يشتري المشتري تدريجيًا حصة البنك مع مرور الوقت. وعلى عكس المشاركة التقليدية، تتناقص حصة البنك بمرور الوقت بينما تزداد حصة المشتري.

يجب أن تعلم أنه إذا كنت تفكر في التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري متوافق مع الشريعة الإسلامية، فقد تخضع لمعايير وشروط أهلية مختلفة عن تلك المطبقة على القروض العقارية التقليدية. على سبيل المثال، يجب أن يستوفي العقار معايير محددة ليُعتبر متوافقًا مع الشريعة الإسلامية، كعدم استخدامه في أنشطة محظورة (مثل بيع الكحول). إضافةً إلى ذلك، قد تتطلب القروض العقارية الإسلامية دفعة أولى أعلى ورسومًا أعلى من القروض العقارية التقليدية.

كيف يعمل الرهن العقاري المتوافق مع الشريعة الإسلامية؟

تختلف قروض الرهن العقاري المتوافقة مع الشريعة الإسلامية عن القروض العقارية التقليدية في عدة جوانب. وفيما يلي شرح موجز لكيفية عملها عادةً:

• يتوجه المشتري إلى بنك إسلامي أو مؤسسة مالية تقدم خيارات قروض سكنية متوافقة مع الشريعة الإسلامية بمجرد تحديد العقار الذي يرغب في شرائه.
• يتم الاتفاق بين البنك والمشتري على هيكل تمويل متوافق مع الشريعة الإسلامية. 
• بمجرد الاتفاق على هيكل التمويل، سيقوم البنك بشراء العقار نيابة عن المشتري، مستخدماً أمواله الخاصة للقيام بذلك.
• ثم يصبح من واجب البنك بيع العقار للمشتري بالسعر المتفق عليه، والذي يشمل تكلفة العقار بالإضافة إلى هامش ربح البنك من عملية البيع.
• وفقًا لهيكل التمويل المتفق عليه، يدفع المشتري للبنك مبلغًا محددًا شهريًا على مدى فترة زمنية محددة مسبقًا. ويمكن تنظيم هذه المدفوعات إما كدفعات إيجار (في حالة الإجارة)، أو كدفعات أقساط (في حالة المرابحة).
• يصبح مشتري العقار مالكاً له بالكامل بعد أن يقوم بسداد جميع المدفوعات المطلوبة.

إذا وجدت هذه المقالة مفيدة، فلماذا لا تقرأ دليلنا حول الملكية المشتركة أو اعتبارات نقل الملكية إلى شركة ذات مسؤولية محدودة بعد ذلك؟

شركة ثاندي نيكولز المحدودة
، مركز الصناعات الإبداعية
، طريق غليشر،
ولفرهامبتون،
ويست ميدلاندز
، WV10 9TG